泰隆银行：愿做小微金融的“蒲公英”

　　本报见习记者 徐贝贝

　　“小微企业融资难，难在信息不对称，更难在传统的信贷理念和方式方法与小微企业的实际情况不匹配。”浙江泰隆商业银行董事长王钧说。

　　为破解上述难题，泰隆银行经过26年的探索，在定位、模式、风控、队伍、文化、金融科技方面，采取针对性、差异化、专业性、立体化的服务方式，实现了小微金融的商业可持续。截至2019年5月末，该行500万元以下的贷款客户数占比99.81%、余额占比90.65%；100万元以下贷款客户数占比95.49%、余额占比61.74%。

　　成立于1993年的泰隆银行，前身是台州市泰隆城市信用社，2006年改制为城市商业银行。在王钧看来，泰隆银行发展史也是对小微金融服务的认知、深化、坚守的成长史。

　　在信用社时期，由于缺品牌、基础薄弱，泰隆银行基于自身实力、技术等，选择服务“门当户对”的小微企业和个体工商户。在尝试定位的过程中，泰隆银行形成了一套“草根”服务方式：通过“四眼原则”“双人调查”“面对面、背靠背”等调查方法，全面掌握客户的信息；通过审查流程的前移、同步、合并，做到贷款服务“三三制”：新客户三天、老客户三小时即可获得贷款；根据客户的综合情况，实行市场化的利率定价机制，基本做到“一户一价”“一笔一价”“一期一价”。

　　“连客户冰箱里有几个鸡蛋都一清二楚。”这是对“草根”服务的真实写照。“草根”服务也给了泰隆银行更多机会，推出更贴近小微的创新产品。例如，针对诚信经营，却不能提供抵押物也找不到合格担保人的小微企业主和个体工商户，该行推出了更偏重考察客户责任心的道义担保贷款。上述小微企业和个体工商户可以由与借款人具有亲情、友情、爱情等道义关系的第三人提供担保。目前此类担保在保证贷款中占比约22%，广受好评。

　　改制为城商行之后，泰隆银行开始走出台州，实施跨区域发展，并在实践中探索形成了社区化经营、“三品三表”“两有一无”等商业模式。同时坚持“线下软信息+线上数据化”，做到传统与现代融合、线上与线下结合。

　　在这一阶段，泰隆银行意识到，做小微，重中之重是队伍和文化。要把商业模式真正落实到位，建立服务小微企业的长效机制，破解“不愿不敢、不能不会”的问题，“破题”的关键是建立一支文化认同、专业胜任的人才队伍。

　　多年来，泰隆银行坚持90%以上人才自主培养，形成了新员工入行实行泰隆学院两个月封闭培训——到岗实践后，实行“师徒制”一对一指导帮扶——正式上岗前，需具备独立完成新客户拓展和信贷调查初级合格水平的培养体系。目前全行有500多名讲师，140多门特色面授课程，累计开展新员工培训51期、1.18万人次，在职培训862班次、3.02万人次。

　　同时，泰隆银行在完善信贷人员激励约束机制，推进尽职免责和容错纠错机制方面，也早有部署。

　　激励方面，该行推出“子女上班，父母领薪”的“亲情A+B”等福利项目。在用人方面，不惟学历、不惟资历。约束方面，该行将法律、制度等“硬约束”与伦理、道德等“软约束”相结合，制定了“泰隆人公约”“双十禁令”“三九条例”等内部行为规范。

　　此外，泰隆银行实行“严格控制主观风险、尽职免除责任、适当风险容忍度”的责任认定原则。截至今年5月末，该行小微企业不良贷款共开展责任认定1935笔，其中客观免责及免扣罚1671笔，免责及容忍占比达86.36%。

　　需强调的是，要让数量庞大的小微企业都享受到优质的金融服务，需要更多的银行参与进来。近年来，泰隆银行以台州市国家级小微金改创新试验区建设为契机，持续推进“社区化、模型化、便利化”，探索推广小微金融的标准建设和技术合作。

　　通过实施“走出去、大合作”战略，该行与同业机构开展小微信贷技术合作，协助合作行搭建小微金融服务体系。目前已与广东、福建、四川、安徽等地的5家银行签订合作协议。泰隆学院为45家合作行及其他同业机构提供了72期、3210人次的小微金融培训。另外，该行与浙江工商大学联合成立的培养小微金融领域应用型人才的混合所有制二级学院在今年也将招收首批100名本科生。

　　“做小微，不喜欢，很难坚持；不坚持，不可能成功。做小微，要放下规模的情结和速度的情结，不怕小、不怕慢，不求大、不求快，用心做、有情怀。”王钧说。